L'assurance vie, un véhicule financier incontournable
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En assurances, les instruments financiers modernes offrent des avantages exceptionnels. Cela combiné à une fiscalité avantageuse, le contrat d'assurance vie est aujourd'hui un véhicule financier incontournable. En effet, pour toute épargne supérieure à 8 ans, en comparaison aux produits bancaires où le précompte est de 27 %, en assurance, seule une taxe à l'entrée de 2% est d'application. A taux d'intérêt équivalents, le contrat d'assurance offre un rendement nettement supérieur.
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Un contrat d'assurance vie est une forme juridique que revêt votre épargne. A la différence d'un placement bancaire, on parlera de contrat. Pour ce faire, ce dernier devra répondre à certains critères.
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Branche 21 :
Les contrats souscrits en branche 21 sont dits "à capital garanti". Par définition, ils offrent la particularité de restituer au terme du contrat le montant investi. Les rendements sur ce type de contrat sont composés d'un taux de base et de participations bénéficiaires.
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Branche 23:
Les contrats souscrits en branche 23 sont dits "à capital non garanti". Donc, les rendements sur ce type de contrat sont composés d'un taux de base et de participations bénéficiaires. Malgré le fait que le capital ne soit pas garanti, il existe aujourd'hui des techniques dites de "stop loss" permettant de limiter les pertes à une limite définie.
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Composition d'un portefeuille en branche 23:
Au sein de ce contrat, on choisit à la carte ce que l'on veut y mettre. Il est possible d'y inclure des fonds d'investissement, obligataires, d'actions, absolute return, liquides, monétaires, etc... Ainsi, votre investissement pourra être totalement diversifié et répondra parfaitement au niveau de risque que vous avez défini.
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Branche 44
Il s'agit d'un placement panaché entre une partie investie en branche 21 et l'autre en branche 23.
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Stop loss
Cette technique permet de limiter le risque encouru par l'investisseur en définissant au préalable une limite à la baisse que le fond ne peut pas dépasser. A la souscription du contrat et en fonction de la volalité du fond choisi, vous définirez pour ce dernier la perte maximale autorisée. Si une baisse se produit sur ce fond, un mécanisme automatique s'enclenche et désinvestit le fond pour le conserver dans un fond 'refuge'. Ainsi, vous limitez votre risque.
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Drip-feeding:
Cette technique permet à l'investisseur de prévoir l'entrée dans les produits choisis par des versements programmés et différés dans le temps. Ce principe a pour effet d'entrer dans les fonds petit à petit et donc d'éviter d'investir à une période moins propice. Diluer cette entrée en plusieurs phases permet d'avoir un effet de lissage sur son investissement. En résumé, on limite les risques financiers en investissant de manière progressive.
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Arbitrage:
Tout comme dans les autres formes d'épargne disponibles sur le marché, il est évidemment possible de procéder à des arbitrages au sein de votre contrat. Ce procédé réside en une revente d'un fond pour le transférer vers un autre. Selon les compagnies et contrats, ce dernier est généralement gratuit.
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Diversification:
En tant que bon père de famille, il est important de diversifier ses avoirs. Au sein même des actifs immobilisés à moyen terme, avoir un seul contrat d'assurance ne signifie pas un e "non-diversification". En effet, comme énoncé ci-avant, le contrat d'assurance vie proprement dit sera le véhicule financier permettant un investissement dans plusieurs fonds gérés individuellement de manière indépendante. Il est important, en fonction de votre profil d'investisseur, de diversifier votre contrat d'assurance vie dans différents fonds d'investissement et auprès de différents gestionnaires.
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Taxation :
Une taxe unique et libératoire de 2% est perçue à la souscription du contrat. Si, toutefois, certains prélèvement se font endéans les 8 ans, ils seront soumis au précompte mobilier de 27 % et éventuellement, selon les compagnies, soumis à des frais supplémentaires. Si aucun retrait ne s’effectue avant 8 ans et un jour, aucun frais supplémentaire ne sera prélevé.
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Rendement :
Le rendement sur ce type de contrat dépend, bien évidement, des fonds qui composent ce dernier, comme sous toute forme d'épargne. Les fonds composant les contrats ne sont pas forcément exclusifs aux assureurs, ils sont disponibles aussi à tout investisseur directement.
Vu la taxation différente, comparativement aux investissements proposés soumis au précompte, à rendement équivalent, le contrat d'assurance vie est une solution qui est toujours plus avantageuse financièrement dès que le rendement est supérieur à 1% et la période de placement supérieure à 8 ans.
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Déduction fiscale:
Il est possible de déduire fiscalement sa prime soit en épargne pension, soit en épargne long terme. Si vous êtes indépendant, d'autres solutions sont à votre disposition ici.
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